В наступившем 2024 году начнут действовать несколько новых законов и правил. О четырёх главных изменениях, которые коснутся личного бюджета костромичей уже в январе сообщили в костромском отделении Банка России.
С начала 2024 года вступили в силу изменения в закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны при выдаче новых кредитов и займов вне зависимости от их суммы и рефинансировании старых задолженностей рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков. Тем из них, у кого более половины доходов будет уходить на погашение долгов, кредиторы письменно сообщат о риске не справиться с платежами. Такое уведомление будет вручаться заёмщику под роспись перед заключением кредитного договора или договора займа на любую сумму и даже при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по её использованию.
Ранее кредиторы уже рассчитывали показатель долговой нагрузки заемщиков при кредитовании на сумму от 10 тысяч рублей. Но заёмщиков с высокой долговой нагрузкой не оповещали о риске оказаться в долговой яме. Нововведения направлены на то, чтобы помочь заёмщикам принимать взвешенные решения при получении кредита или займа и избежать риска чрезмерной закредитованности.
«На выплаты по кредитам и займам не должно уходить более 30 процентов дохода заёмщика. Когда показатель долговой нагрузки превышает половину дохода, велика вероятность не справиться со своими долговыми обязательствами и испортить свою кредитную историю. Прежде чем обращаться к кредитору за очередным кредитом и займом, нужно тщательно оценить свои финансовые возможности», - советует управляющий костромским отделением Банка России Алексей Рыбаченок.
Еще одно нововведение касается кредитных каникул. С 1 января по любым кредитам и займам можно отсрочить платежи на срок до полугода, если ваши доходы упали на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом, или вы пострадали в чрезвычайной ситуации (например, при пожаре). По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин. И есть ограничения по суммам. Отложить платежи можно по кредитке с лимитом до 150 тысяч рублей, по автокредиту - до 1,6 миллиона рублей, по остальным кредитам и займам - если они выданы в объеме менее 450 тысяч рублей. Раньше воспользоваться правом на кредитные каникулы можно было только в особых случаях и по кредитам, выданным в определенные сроки (например, в связи с пандемией). Теперь не имеет значения, когда был взят кредит или заём.
Следующее нововведение дает возможность костромичам создать себе гарантированный дополнительный доход в будущем или «финансовую подушку» безопасности на случай непредвиденных ситуаций в жизни. Речь о программе долгосрочных сбережений, которая заработала с 1 января 2024 года. Воспользоваться программой или нет - добровольное право каждого.
«Долгосрочные сбережения формируются за счет добровольных взносов и уже имеющихся пенсионных накоплений, плюс господдержка в виде софинансирования - до 36 тысяч рублей в год в течение трёх лет после вашего вступления в программу. Деньги инвестируются в ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты. Сумма с годами растет, а когда владелец счёта выходит на пенсию, эти сбережения помогают обеспечить ему достойную жизнь в старости. И что важно, накопления до 2,8 миллиона рублей страхуются государством (величина вдвое больше, чем по вкладам). Также можно воспользоваться налоговым вычетом - вернуть 13 процентов своих взносов. Но не больше суммы НДФЛ, которую вы заплатите за год и в пределах лимита вычета для всех долгосрочных инвестиций», - пояснил Алексей Рыбаченок.
Чтобы начать формировать свои долгосрочные сбережения, потребуется заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами на срок не менее 15 лет. По истечении срока действия договора или при достижении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) участник программы может обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат на определенный срок или пожизненно. Кроме того, можно получить свои сбережения единовременно при наступлении особой жизненной ситуации, например, если понадобится дорогостоящее лечение. И если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то по программе долгосрочных сбережений, можно в особых жизненных ситуациях получить до 100 процентов сформированных средств.
Нововведение, которое начнет работать с 21 января, касается защиты прав потребителей финансовых услуг. Время на отказ от любых ненужных услуг, которые кредитор продал заёмщику с кредитом или займом, увеличивается с двух недель до месяца. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита и напоминать заёмщикам о праве отказаться от них.
«Полная стоимость кредита в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора - заёмщику наглядно видно, сколько он переплачивает и за что. Некоторые кредиторы раньше умалчивали о том, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней», - сообщил Алексей Рыбаченок.
Больше подробностей о нововведениях наступившего 2024 года можно узнать на сайте
Финансовая культура.